Malgré leur âge avancé, les séniors peuvent encore prétendre à un crédit immobilier. En effet, les banques et autres établissements financiers disposent d’offres pour les personnes âgées. Toutefois, l’accord pour le crédit dépend du respect de certaines conditions, notamment en termes de garanties. L’obtention du prêt peut aussi être facilitée grâce à certaines méthodes éprouvées qui permettent de renforcer la confiance de la banque. Ci-après les informations nécessaires sur le crédit immobilier sénior.
Définition du crédit immobilier
Le crédit immobilier est un contrat de prêt permettant à un particulier de financer l’achat d’un immeuble ou d’un terrain pour une construction immobilière. Que ce soit pour une résidence principale ou secondaire, le prêt immobilier ne peut être affecté à un autre projet que celui auquel il a été octroyé. Généralement, le crédit immobilier finance entre 50 et 80 % du projet. Le reste est à la charge de l’emprunteur à travers son apport personnel. Le crédit immobilier sénior est un prêt destiné aux personnes âgées de plus de 60 ans. Compte tenu de l’âge avancé du demandeur, ce crédit présente certaines différences par rapport à celui d’une personne plus jeune. Effectivement, les risques élevés en termes de problèmes de santé et la baisse du pouvoir d’achat sont des facteurs rendant l’octroi du prêt moins évident.
Les spécificités du prêt immobilier pour les séniors
La loi n’édicte aucune limite d’âge pour une demande de crédit immobilier sénior. Néanmoins, le paiement des mensualités ne devrait pas se faire au-delà de 85 ans. Cela n’empêche pas certains établissements financiers de permettre à leurs emprunteurs de rembourser jusqu’à 90 ans, mais selon certaines conditions. Ces conditions varient d’un organisme à un autre, mais en général, une garantie solide et un apport important sont des conditions fréquemment requises. Quant à la durée du prêt, une personne de moins de 55 ans peut obtenir un crédit immobilier pour 25 à 30 ans. Un sénior obtient rarement un prêt au-delà de 10 à 15 ans et cela en raison de l’âge et de l’état de santé du demandeur. Le sénior ne pourra pas non plus se soustraire aux frais d’assurance invalidité et décès. Cependant, il peut mettre un placement financier en garantie de son prêt pour éviter ou réduire ces frais d’assurance élevés.
Les garanties pour le crédit immobilier destiné au sénior
Il existe divers moyens pour le sénior de garantir son crédit immobilier dont certains sont obligatoires. Les garanties d’assurance obligatoires sont la garantie décès, la garantie d’invalidité physique ou mentale et la garantie invalidité permanente et partielle. Pour faire des économies sur l’assurance emprunteur, le sénior peut ne pas souscrire aux garanties optionnelles. Néanmoins, la souscription à ces garanties optionnelles permet de parfaire le dossier de demande de crédit. Les garanties optionnelles sont la garantie invalidité permanente totale et la garantie incapacité temporaire. La souscription à une garantie emprunteur peut être inutile si le sénior dispose d’un patrimoine suffisant pour faire un nantissement par exemple. Si un tiers se porte aussi caution pour le prêt immobilier, les garanties emprunteurs ne seront plus nécessaires.
Les obstacles au prêt immobilier des séniors
Parmi les blocages à l’octroi de crédit immobilier sénior figure l’âge avancé de la personne, mais aussi son état de santé. En général, les personnes âgées de plus de 65 ans sont à la retraite, ce qui signifie que leurs revenus ne seront plus amenés à évoluer, ce qui réduit leur capacité de remboursement. Cette capacité d’emprunt réduite conduit à des frais d’assurance plus élevés et le taux d’usure risque donc d’être dépassé. L’absence de garantie satisfaisante réduit les chances d’obtention du crédit immobilier sénior. Le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG ou taux d’usure est l’ensemble des frais que le demandeur devra supporter pour son crédit immobilier sénior. Afin de protéger les emprunteurs des éventuels abus des établissements financiers, la loi encadre ce taux d’usure et depuis janvier 2022, ce taux est à 2,44 %. Ainsi, selon la situation du sénior, si la banque estime que le risque de dépasser ce taux légal est élevé, elle pourrait refuser le crédit immobilier. Il en est de même si la durée du remboursement est trop étendue, excédant 15 ans par exemple.
Les solutions pour l’obtention d’un crédit immobilier sénior
Malgré les blocages à l’obtention d’un prêt immobilier pour les séniors, il existe des solutions donnant la possibilité de les surmonter. La réduction du coût du crédit est une méthode adéquate pour baisser les mensualités de remboursement, mais aussi pour renforcer la confiance de la banque. Pour cela, profiter de la délégation d’assurance de la Loi Lagarde pour trouver une compagnie d’assurance aux tarifs avantageux.
Une durée d’emprunt plus courte est aussi une solution pour baisser le taux d’intérêt et le coût global du crédit immobilier sénior par la même occasion. En général, l’apport personnel est à 10 % pour une demande de crédit. Toutefois, le fait de faire un apport plus élevé permet de réduire le coût global du prêt immobilier. Si le crédit immobilier sénior demeure inaccessible, le prêt viager hypothécaire et le prêt hypothécaire cautionné constituent des alternatives appropriées.
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