Avoir un taux d’endettement faible et une bonne situation financière ne suffit pas toujours à obtenir un crédit immobilier. Sauf cas exceptionnel, les banques exigent également une contribution financière de votre part pour payer certains frais liés à l’emprunt.
L’apport personnel : késako ?
« Quel est le montant de votre apport personnel ? » Aucune personne souhaitant accéder à un prêt immobilier n’échappe à cette question au moment de déposer son dossier de demande de crédit. Cet apport désigne les sommes dont dispose l’acheteur pour l’acquisition de son futur appartement ou de sa maison et qui vont permettre de payer par exemple les frais de dossier. Il s’agit d’une preuve importante pour les banques qui montre vos capacités à épargner. En 2016, les apports personnels des Français ont baissé. Ils étaient de 20 729 euros contre presque le double en 2015 soit 57 735 euros. En 2014, ils s’élevaient même à 70 000 euros.
Sachez que l’apport personnel n’est régi par aucune règle juridique. Mais en pratique, les banques demandent une contribution de 10 % au minimum avant d’accorder un crédit. Les emprunteurs qui sont capables d’offrir 20% d’apport bénéficient de toutes les faveurs des banques. Si le taux s’élève à 30 ou 40%, le dossier aura toutes les chances de passer.
Petite précision : évitez d’y laisser toutes vos économies. Vous devez continuer à pouvoir disposer d’une épargne pour prévenir les éventuels coups durs ou pour effectuer par exemple des travaux de rénovation. Une fois acheté, il ne reste plus qu’à aménager la maison !
Comment se constituer son apport personnel ?
L’apport personnel peut être issu d’un héritage, d’une donation ou encore de la revente d’un bien. Mais la plupart du temps, il provient d’économies réalisées sur plusieurs années grâce à divers placements sur un Livret A, un Compte d’Epargne Logement ou un Plan d’Epargne Logement.
Dans les entreprises, des épargnes salariales sont également réalisées. Vous devez demander à accéder à votre Plan d’Epargne pour la retraite ou à votre Plan d’épargne entreprise pour augmenter votre apport personnel. Dans certains cas, il est possible de demander un prêt épargne logement, un prêt action logement ou un prêt à taux zéro pour compléter votre mise. Mais comme ce ne sont pas toutes les banques qui acceptent ce genre de demandes, renseignez-vous préalablement.
Est-il possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?
Sachez que dans certains cas très particuliers, il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport personnel. Vous pouvez y prétendre si vous êtes par exemple un jeune qui vient d’entrer récemment dans la vie active et qui est primo-accédant. Les banques savent que vous n’avez pas encore eu le temps de vous constituer une épargne. Elles sont donc prêtes à faire à un geste. Idem pour ceux qui ont été victimes d’un événement personnel comme une maladie ou un divorce. Les prêteurs pourront aussi accepter d’accorder un crédit. L’important est de montrer une bonne situation financière et d’être en CDI de préférence. Les incidents de paiement ou les découverts sont à éviter car ils montrent une mauvaise rigueur dans la gestion de vos comptes.
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